定期存款優惠!掌握5招賺更多:戶口種類、存款期、新資金
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定期存款優惠!掌握5招賺更多:戶口種類、存款期、新資金

發表日期: 2024 年 07 月 29 日 更新日期: 2024 年 07 月 29 日 銀行戶口銀行服務
作者:hkcard

定期存款優惠是不少打工仔所關注,始終從定期存款獲取財富增值,相對不用花那麼多時間進行研究。而且,相較於其他財富增值工具,風險亦低。不過,原來定期存款優惠是有不少限制。若想從定期存款獲取高息回報,便需了解當中各款產品特點。接下來,本文為大家講解當中關鍵之處,助大家賺得更多。

什麼是定期存款 ?

定期存款是一種具有固定存款期限的儲蓄方式,存戶將資金存入銀行後,在約定期限內不可提取,否則或需支付手續費。雖然為存款人帶來限制,但銀行亦會給予存款人較高利息作回報。

存款人可選擇存款期限,存款期愈長,利率愈高。近年,愈來愈多銀行提高了定期存款息率,有些銀行定期存款甚至高達4.5厘,大大提高了定期存款吸引力。

定期存款優惠注意事項

定期存款優惠注意事項1:留意存款額及定存年期

各銀行的定期存款最低存款額各不同,通常為1萬港元。一些定期存款計劃,亦要求10萬或20萬港元,限制最高存款額為100萬港元。

倘若存款額未達要求,將無法享受高利率優惠。因此,在選擇定期存款計劃時,務必仔細了解細則。常見存款期為3個月、6個月和12個月,亦有銀行推出短期高息計劃,如7天定存,吸引新資金。

定期存款優惠注意事項2:戶口級別影響利率 

不少定期存款計劃看似利率很高,但實際上,並非所有存戶均能享受這些定期存款優惠。銀行通常會為高級客戶提供偏高利率。因此,在開立定存戶口前,應了解相關要求,實際利率可能與宣傳有所差異。

以滙豐銀行和華僑永亨銀行為例,不同戶口等級的3個月「新資金」定存利率有所不同,滙豐銀行3個月定期存款利率分別為3.6%(適用於卓愈理財尊尚客戶及卓愈理財客戶)及3.3%(適用於滙豐One及其他客戶)。

華僑永亨銀行3個月定期存款利率分別為4%(適用於個人客戶)及4.2%(適用於宏富理財客戶)。

定期存款優惠注意事項3:留意是否新資金優惠 

銀行會為「新資金」提供更高利率。此外,若想享受外幣定存優惠利率,銀行會要求客戶先將港元兌換成其他貨幣。個別銀行,例如渣打銀行,存戶只需有等值港元外幣新資金,亦可享優惠利率,無需在銀行兌換外幣。

值得留意,各家銀行對「新資金」定義並不一致。投資者選擇存款產品時,需了解清楚。例如:

  • HSBC滙豐新資金定義:「『合資格新資金』是指您名下所有存款戶口的最新存款總結餘與7個曆日前的存款總結餘對比所增加的金額,並以港幣為計算單位。如果您已於過去7個曆日內以任何新資金開立定期存款,此定期存款金額將不被納入用於計算您的最新『合資格新資金』」
  • 中銀新資金定義:「『合資格新資金結餘』是指客戶之即時存款總值與上月月底同一貨幣存款總值對比所增加之金額,扣減當月內同一貨幣已享用所有新資金優惠之定期累計本金金額。定期新資金優惠只適用於單名戶。所有由單名戶持有的同一貨幣種類的儲蓄、支票及定期存款均會計算在內。如對『合資格新資金結餘』的定義有任何爭議,中銀香港保留最終決定權。」

定期存款優惠注意事項4:有否存款保障 

在香港,市民存款於銀行,倘若銀行倒閉,客戶是可拿回存款,這有賴於香港設有「存款保障計劃」,此計劃主要涵蓋存放於在港持牌銀行的合資格存款。若銀行倒閉,客戶可獲得最高50萬港元的存款賠償,計劃涵蓋各種貨幣合資格存款,但年期超過5年的定期存款、海外存款及其他金融產品,則不在保障範圍內。

現時除了銀行,有財務公司亦提供定期存款服務,存戶需留意這些存款是否受存款保障計劃涵蓋。否則,一旦相關公司倒閉,存戶可能面臨全額損失風險。

定期存款優惠注意事項4: 提早提取資金需罰款 

定期存款運作機制是要求存戶將資金存放在銀行一段固定時間,到期後即可獲得相應利息收益。倘若於未到期時,提前提取,不僅帶來利息損失,還需支付罰款及手續費,收費金額因銀行而異。

例如,恒生銀行可決定是否容許客戶在定期存款到期日前,提取存款,即使允許提前提取,銀行有權不支付任何利息,兼收取手續費或其他費用。

中銀香港則酌情允許客戶在到期前提取定期存款,但客戶將不獲得任何利息, 並須按以下計算方式,繳付手續費(取其高者),最低手續費為 HKD$200:

  • 1. 定期存款本金 x (最優惠利率 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數 / 一年總日數;
  • 2. 定期存款本金 x (同業拆息拆出利率 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數/一年總日數。

因此,在考慮提早提取定期存款前,須計算相關費用成本,權衡潛在利息損失。

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