定期存款優惠是不少打工仔所關注,始終從定期存款獲取財富增值,相對不用花那麼多時間進行研究。而且,相較於其他財富增值工具,風險亦低。不過,原來定期存款優惠是有不少限制。若想從定期存款獲取高息回報,便需了解當中各款產品特點。接下來,本文為大家講解當中關鍵之處,助大家賺得更多。
定期存款是一種具有固定存款期限的儲蓄方式,存戶將資金存入銀行後,在約定期限內不可提取,否則或需支付手續費。雖然為存款人帶來限制,但銀行亦會給予存款人較高利息作回報。
存款人可選擇存款期限,存款期愈長,利率愈高。近年,愈來愈多銀行提高了定期存款息率,有些銀行定期存款甚至高達4.5厘,大大提高了定期存款吸引力。
各銀行的定期存款最低存款額各不同,通常為1萬港元。一些定期存款計劃,亦要求10萬或20萬港元,限制最高存款額為100萬港元。
倘若存款額未達要求,將無法享受高利率優惠。因此,在選擇定期存款計劃時,務必仔細了解細則。常見存款期為3個月、6個月和12個月,亦有銀行推出短期高息計劃,如7天定存,吸引新資金。
不少定期存款計劃看似利率很高,但實際上,並非所有存戶均能享受這些定期存款優惠。銀行通常會為高級客戶提供偏高利率。因此,在開立定存戶口前,應了解相關要求,實際利率可能與宣傳有所差異。
以滙豐銀行和華僑永亨銀行為例,不同戶口等級的3個月「新資金」定存利率有所不同,滙豐銀行3個月定期存款利率分別為3.6%(適用於卓愈理財尊尚客戶及卓愈理財客戶)及3.3%(適用於滙豐One及其他客戶)。
華僑永亨銀行3個月定期存款利率分別為4%(適用於個人客戶)及4.2%(適用於宏富理財客戶)。
銀行會為「新資金」提供更高利率。此外,若想享受外幣定存優惠利率,銀行會要求客戶先將港元兌換成其他貨幣。個別銀行,例如渣打銀行,存戶只需有等值港元外幣新資金,亦可享優惠利率,無需在銀行兌換外幣。
值得留意,各家銀行對「新資金」定義並不一致。投資者選擇存款產品時,需了解清楚。例如:
在香港,市民存款於銀行,倘若銀行倒閉,客戶是可拿回存款,這有賴於香港設有「存款保障計劃」,此計劃主要涵蓋存放於在港持牌銀行的合資格存款。若銀行倒閉,客戶可獲得最高50萬港元的存款賠償,計劃涵蓋各種貨幣合資格存款,但年期超過5年的定期存款、海外存款及其他金融產品,則不在保障範圍內。
現時除了銀行,有財務公司亦提供定期存款服務,存戶需留意這些存款是否受存款保障計劃涵蓋。否則,一旦相關公司倒閉,存戶可能面臨全額損失風險。
定期存款運作機制是要求存戶將資金存放在銀行一段固定時間,到期後即可獲得相應利息收益。倘若於未到期時,提前提取,不僅帶來利息損失,還需支付罰款及手續費,收費金額因銀行而異。
例如,恒生銀行可決定是否容許客戶在定期存款到期日前,提取存款,即使允許提前提取,銀行有權不支付任何利息,兼收取手續費或其他費用。
中銀香港則酌情允許客戶在到期前提取定期存款,但客戶將不獲得任何利息, 並須按以下計算方式,繳付手續費(取其高者),最低手續費為 HKD$200:
因此,在考慮提早提取定期存款前,須計算相關費用成本,權衡潛在利息損失。