癌症醫療保險
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聲明
香港癌症保險 癌症保障比較2024
癌症保險是專門針對癌症而設的實報實銷賠償保險，跟危疾或一般醫療保險的一次性賠償不同，能夠更準確保障癌症風險，而保費一般比危疾低得多。由於癌症治療費用，例如標靶藥等療法，費用非常高昂，標靶藥資助亦不易取得，因此最好要在癌症早期症狀出現之前，就準備好癌症保險，從認識與比較香港癌症保險開始。
癌症保險跟危疾醫療保險主要分別
癌症保險跟危疾醫療保險主要分別是：一般危疾保險都會提供三類主要嚴重疾病保障：癌症、中風和心臟病。危疾保險通常會於受保人被診斷為患有嚴重疾病時提供一次性賠償。相反，癌症保險會以實報實銷方式為受保人提供實際所需癌症醫療費用，針對性較強。
|
| 癌症保險 特色 | 危疾保險 特色 |
| 賠償方式 | 賠償實報實銷醫療費用 | 一筆過賠償 |
| 保障範圍 | 保障一般癌症、原位癌 | 保障癌症、中風、心臟病等嚴重疾病 |
| 續保方式 | 每年續保 | 大多是水平保費，每年需繳交的保費保持不變，累積保費較高 |
| 產品結構 | 一般無儲蓄成份 | 一般會連帶其他危疾保障、儲蓄成份 |
香港癌症治療費用
市面上已推出三代標靶藥，治療時間可達28個月以上，醫療費用高昂。然而新標靶藥對常見EGFR基因突變型肺癌非常有效，因此應及早買定保險以應付開支。以下是幾種常見癌症每月平均支出：
| 癌症 | 每月平均參考價 | 香港已註冊標靶藥 |
| 腦癌 | $3萬 | 貝伐珠單抗 (bevacizumab) 、依維莫司 (everolimus) |
| 乳癌 | $1 至 8 萬 | 貝伐珠單抗 (bevacizumab) 、依維莫司 (everolimus) 、拉帕替尼 (lapatinib) 、培妥珠單抗 (pertuzumab) 、曲妥珠單抗 (trastuzumab) |
| 大腸癌 | $2至 14 萬 | 阿柏西普 (aflibercept) 、貝伐珠單抗 (bevacizumab) 、西妥昔單抗 (cetuximab) 、帕木單抗 (panitumumab) 、瑞戈非尼 (regorafenib) |
| 肝癌 | $15 萬 | 索拉非尼 (sorafenib) |
| 胃癌 | $3 萬 | 曲妥珠單抗 (trastuzumab) |
癌症保險一般保障範圍
癌症保險一般保障範圍包括：被確診患上初期癌症或原位癌，可預先獲支付相等於一定嘅賠償額。自癌症確診日起嘅一段時間內，每次接受住院、癌症療程開支均可以實報實銷形式獲得賠償。不過詳細情況都要按個別保險計劃條款為準。
癌症保險：原位癌受保嗎？
原位癌又稱0期癌症，是最早期癌症。市面上的癌症保險大多包括原位癌，而其他類型醫療保險，如危疾保障或一般醫療保險，即使標明原位癌受保，亦要留意其對原位癌的定義或有不同，或者會否只限某些指定原位癌才受保，請細閱保單條款避免誤會。
癌症保險額外醫療附加保障（SMM）
癌症保險跟一般保險一樣，會詳細列出保險公司賠償細項，每項保障都有上限。某些醫院雜費和檢查，常常會超出基本保障額上限。若果癌症保險包括額外醫療附加保障（Supplementary Major Medical, SMM），保險公司會承擔超出保障上限的部分費用，減輕醫療負擔。
癌症保險賠償：實報實銷
香港市面癌症保險都以實報實銷方式賠償，意思是只會賠償你實際使用了的醫療費用，「實報實銷」你的醫療開支，以作出賠償。癌症保險涵蓋由診斷、治療到復康全期大部份醫療開支，如住院費、手術費等，都可獲得賠償。當然，跟其他保險一樣，賠償亦會受限於各保障項目的最高賠償額，而癌症保險保費亦會隨保障範圍擴大和最高賠償限額提升而提高。
癌症保險續保
一般癌症保險都係每年續保。保險公司會每年審視受保人嘅情況，調整保費，有些癌症保險更可以做到所謂終身每年保證續保。
關於癌症：癌症成因
醫學界尚未完全掌握癌症成因，以下因素是暫時被認為跟癌症關係最密切：環境和污染（如長期曝曬、輻射、空氣、食水污染）、不良生活（吸煙、酗酒、壓力）、遺傳（家族成員癌症病史）、病毒（如乙型肝炎、HPV）。
關於癌症：香港十大癌症統計排名
以下為醫院管理局香港癌症資料統計中心最新資料，按2020年發病數字，排名頭十位的癌症發病數字。
| 排名 | 部位 | 數目 |
| 1 | 肺 | 5,422 |
| 2 | 大腸 | 5,087 |
| 3 | 乳腺 | 4,988 |
| 4 | 前列腺 | 2,315 |
| 5 | 肝 | 1,735 |
| 6 | 胃 | 1,197 |
| 7 | 子宮體 | 1,186 |
| 8 | 非霍奇金淋巴瘤 | 1,068 |
| 8 | 非黑色素瘤皮膚 | 980 |
| 10 | 甲狀腺 | 978 |
以每十萬人口計算
關於癌症：20種最常見癌症初期症狀和常見症狀
以下是20種最常見癌症初期症狀和常見症狀。不過要提醒一下，癌症初期很多時候並沒有明顯症狀，甚至沒有症狀，另外下列所有症狀並非癌症獨有，只能作參考用途，即使你有出現某些症狀，也不代表就患了癌症，切勿過度恐慌，若有懷疑應盡快求醫。
| 癌症 | 初期或常見症狀 |
| 大腸癌 | 初期可能沒有任何症狀。大便習慣在不明原因下有所改變、大便帶血或帶有大量黏液、大便後仍有便意、腹部不適、體重突然下降和疲倦 |
| 肺癌 | 早期一般沒有明顯的病徵。但也可能會：持續性咳嗽、痰中帶血、胸肺反覆受到感染、聲音嘶啞、咳嗽或深呼吸時感到疼痛、食慾不振及體重下降、容易疲倦等 |
| 乳癌 | 乳房出現硬塊、乳房的大小或形狀有所改變、乳房或乳頭皮膚出現異樣（例如：變紅、呈鱗片狀、變厚或猶如“橙皮”）、乳頭附近出疹、乳頭內陷、乳頭有分泌物、乳房或腋下新出現持續的不適或疼痛、腋下有新增硬塊或皮膚變厚 |
| 前列腺癌 | 早期可以無任何病徵。小便困難，小便緩慢或不暢順、小便帶血、下背、盆骨和股部疼痛 |
| 肝癌 | 右上腹疼痛、發燒、皮膚及眼睛泛黃、腹部腫脹、小便呈茶色而大便呈淺灰色、食慾不振、噁心、體重下降、疲倦及虛弱等 |
| 胃癌 | 消化不良、上腹疼痛、噁心、嘔吐出混有血液的嘔吐物、食慾不振、體重下降、身體疲倦 |
| 非黑色素瘤皮膚癌 | 皮膚上發現新的痣或瘤、斑點或瘡長期無法癒合、病斑痕癢、疼痛、出血或發炎、痣或斑點面積變大、變形或變顏色、具有可疑特徵的痣（例如外觀不對稱、邊緣不規則或模糊不清、顏色不均勻、表面隆起及不規則形狀）、於腳底、腳趾、手指、甲床和指甲上具有可疑特徵的痣 |
| 子宮體癌 | 經量過多、經期間不正常出血、停經後出血 |
| 淋巴癌 | 頸部、腋下、腹股溝淋巴腺腫大但沒有痛感、發熱、出汗、消瘦、皮膚瘙癢、疲倦 |
| 甲狀腺癌 | 頸部無痛硬塊、聲音沙啞、頸痛或喉嚨痛、吞嚥或呼吸有壓迫感、持續咳嗽 |
| 子宮頸癌 | 不正常陰道出血、月經之間出血、停經後再出血、背痛、腳水腫、排尿或排便困難 |
| 口腔癌 | 潰瘍長期不癒，表面組織壞死脫落並向周圍擴展，形成中間凹陷或表面凹凸不平的腫塊、口腔疼痛且無故出血、面部局部麻痺、頜骨腫脹牙齒無故鬆脫、頸部淋巴腫脹 |
| 喉癌 | 聲音超過六個星期持續沙啞、聲調轉變、喉部和頸部出現硬塊、吞嚥困難、持續耳痛、呼吸困難 |
| 卵巢癌 | 持續及愈來愈嚴重的胃痛、消化不良、腹部不適、肚脹、小便頻密、大便困難、性交時疼痛、腰背痛 |
| 食道癌 | 難以吞嚥乾硬固體食物、咳嗽、進食時胸腹不適、咽喉不適感、吞嚥時感覺有異物、胸骨後痛楚或背部不適、進食後腹部脹悶 |
| 舌癌 | 舌頭腫脹、像痱滋的舌頭潰瘍、耳痛、口齒不清、淋巴腫脹 |
| 胰臟癌 | 上腹部持續疼痛反射至背部、食慾不振、噁心、嘔吐、消化不良、腹脹、黃疸、皮膚搔癢、大便呈陶土色、體重銳減、上腹部堅硬腫塊、腹水 |
| 鼻咽癌 | 頸部無痛腫塊、鼻及喉分泌帶血、聽力減退或局部失聰、耳鳴、經常復發的中耳炎、持久鼻塞 |
| 膀胱癌 | 小便帶血、膀胱感到脹痛、小便不通、尿頻、小便阻塞 |
| 腦癌 | 腦癇、頭痛、嘔吐、四肢運動及感覺出現障礙麻痺、半身輕癱、肢體震顫、意識偏差、性格轉變、記憶衰退、耳鳴、暈眩、面部肌肉麻痺、吞嚥困難、視力減退出現疊影、內分泌失調、說話困難、表達及理解出現障礙、大小便失禁 |
關於癌症：癌症分期
癌症在不同時代，都有不同的分期系統和方法，以判斷癌症的發展與擴散程度。不過不同癌症的分期方法或有不同，甚至有些癌症並沒有分期系統。但癌症分期大致如下：
- 第一期：腫瘤較小且尚未擴散
- 第二期：腫瘤較大但尚未擴散
- 第三期：癌細胞擴散至腫瘤鄰近組織或淋巴結甚至更遠
- 第四期：癌細胞擴散至其他器官和組織
關於癌症：0期癌症：原位癌
原位癌（Carcinoma in situ）又稱0期癌症，是最早期癌症。原位癌細胞停留於發病位置，癌變仍然限於黏膜上皮層或皮膚表皮層，並未擴散，亦未有侵略性。然而若處理不當，原位癌細胞有機會擴散到其他器官，演變成繼發性癌症（Secondary cancer）或轉移性癌症（Metastasis）。原位癌治療通常以手術切除，痊癒率最高。常見原位癌包括乳房原位癌、子宮頸原位癌、食道原位癌及皮膚原位癌等。
關於癌症：癌症指數
癌症指數本是用作追蹤和監察不同癌症的活躍程度。當癌細胞生長時，癌細胞本身，或者被癌細胞影響的身體器官，會製造和分泌一些物質，這些物質大部分是蛋白質，通常是醣蛋白類。透過抽血化驗血液中這些蛋白的含量，就可以評估癌細胞的活躍程度，而癌症指數，或稱腫瘤指數，就是這些蛋白濃度的一個指標，可以用作追蹤和監察癌細胞生長的情況，從而反映治療的效果。常見癌症指數包括：CEA 癌胚抗原指數、AFP 甲胎蛋白指數、CA125 癌抗原125、CA19.9 癌抗原19.9、PSA 前列腺特定抗原指數、CA15.3 癌抗原15.3等。
關於癌症：癌症指數高不等於患癌
癌症指數來自檢測特定蛋白質，然而，相關的特定蛋白，並不只是來自癌細胞或其副產物！正常人體亦有可能產生該些蛋白，例如甲胎蛋白，懷孕亦會令甲胎蛋白指數上升，胡亂用於癌症篩查的話，高於正常的指數有機會引來不必要的恐懼。
關於癌症：標靶藥
標靶治療藥物與任何用於治療癌症的藥物一樣被視作癌症化療方法。標靶藥可以干擾涉及癌細胞生長和存活的特定分子，即「標靶」。以下是香港註冊標靶治療藥物：
| 癌症 | 標靶藥 |
| 腦癌 | 貝伐珠單抗 bevacizumab、依維莫司 everolimus |
| 乳癌 | 貝伐珠單抗 bevacizumab、依維莫司 everolimus、拉帕替尼 lapatinib、培妥珠單抗 pertuzumab、曲妥珠單抗 trastuzumab 及其抗體藥物結合體 |
| 大腸癌 | 阿柏西普 aflibercept、貝伐珠單抗 bevacizumab、西妥昔單抗 cetuximab、帕木單抗 panitumumab、瑞戈非尼 regorafenib |
| 隆突性皮膚纖維肉瘤 | 伊馬替尼 imatinib |
| 胃癌 | 曲妥珠單抗 trastuzumab |
| 胃腸道間質瘤 | 伊馬替尼 imatinib、舒尼替尼 sunitinib |
| 頭頸癌 | 西妥昔單抗 cetuximab |
| 腎癌 | 阿昔替尼 axitinib、貝伐珠單抗 bevacizumab、依維莫司 everolimus、帕唑帕尼 pazopanib、索拉非尼 sorafenib、舒尼替尼 sunitinib、坦羅莫司 temsirolimus |
| 白血病 | 達沙替尼 dasatinib、伊馬替尼 imatinib、尼洛替尼 nilotinib、利妥昔單抗 rituximab |
| 肝癌 | 索拉非尼 sorafenib |
| 肺癌 | 阿法替尼 afatinib、貝伐珠單抗 bevacizumab、克唑替尼 crizotinib、厄洛替尼 erlotinib、吉非替尼 gefitinib |
| 淋巴瘤 | 硼替佐米 bortezomib、維布妥昔單抗 brentuximab vedotin、替伊莫單抗 ibritumomab tiuxetan、利妥昔單抗 rituximab、坦羅莫司 temsirolimus |
| 黑色素瘤 | 達拉非尼 dabrafenib、伊匹木單抗 ipilimumab、維莫非尼 vemurafenib |
| 多發性骨髓瘤 | 硼替佐米 bortezomib、來那度胺 lenalidomide |
| 骨髓發育不良/骨髓增值異常疾病 | 伊馬替尼 imatinib、蘆可替尼 ruxolitinib |
| 卵巢上皮/輸卵管/原發性腹膜癌 | 貝伐珠單抗 bevacizumab |
| 胰臟癌 | 厄洛替尼 erlotinib、依維莫司 everolimus、舒尼替尼 sunitinib |
| 軟組織肉瘤 | 帕唑帕尼 pazopanib |
| 甲狀腺癌 | 索拉非尼 sorafenib、凡他尼布 vandetanib |
關於癌症：標靶藥副作用
標靶藥副作用因人而異，一般而言標靶治療藥物毒性較傳統化療藥物為低，但仍然可以有嚴重副作用，包括噁心、嘔吐、腹瀉、肝臟毛病，例如肝炎和肝酵素提升，或更嚴重的皮膚、凝血、傷口癒合問題、高血壓和心臟損傷。
關於癌症：香港標靶藥資助
香港都有不同機構和計劃，提供各種醫療費用援助，資助癌症標靶藥的援助計劃包括：撒瑪利亞基金、聖雅各福群會惠澤社區藥房、香港防癌會何鴻超教授紀念助醫計劃、香港防癌會張寶英乳癌康復資助計劃、仁愛堂莊舜而醫療基金、保良局醫療資助基金等等，詳列在文章：【標靶藥】有無副作用？如何獲得資助？
癌症保險常見問題
癌症保險 Claim 保險要甚麼文件？
基本要準備以下文件：
- 醫生塡寫、簽署的住院賠償申請表（如果要入院治療）
- 醫院收據正本
- 所有病理報告
- 索償文件
癌症保險的保障生效日期是甚麼？
通常癌症保障會設有保障生效日期，例如90日，代表購買計劃後90天便享有相關保障。但如果在購買計劃後的90天內診斷出癌症，就無法獲得保障。
癌症保險有冷靜期嗎？
由2010年2月1日起，為保障消費者權益，癌症保險設有冷靜期，一般為投保人收到保單或投保通知書後起計21天，於冷靜期內取消保單可獲退還全數已繳之保費。
癌症保險通常有甚麼不受保？
一般癌症保險內常見嘅非受保障細項包括：
- 診斷癌症檢查：診斷受保癌症嘅檢查費用，如化驗、X 光檢查、 電腦斷層掃描、磁力共振掃描等
- 非手術癌症治療：化療 、電療、激素治療、標靶治療等
- 使用藥物：止嘔藥物、抗排斥藥物、抗眩暈藥物、止痛藥等因接受受保癌症治療而需要長期服用嘅藥物
- 紓緩治療：以紓緩痛楚或減輕受保癌症的徵兆、症狀嘅治療
- 重建手術：因患受保癌症而需接受嘅重建手術（如乳房）
- 住院及手術：因接受手術／非手術癌症治療或紓緩治療而住院之相關費用
- 治療前或治療後的診症：進行手術／非手術癌症治療或紓緩治療之前或之後需接受嘅專科醫生診症
- 投保前已存在嘅疾病