香港金融業近年一大進展，係批出虛擬銀行（Virtual Bank）牌照，包括Mox、ZA Bank、Welab Bank等等。聽落好新好高科技，但對於一般市民，即是用家，虛擬銀行嘅銀行戶口究竟有乜特別？我哋可以有幾多選擇？虛擬銀行有冇存款保障？最緊要係，會唔會比傳統銀行多優惠同高息？虛擬銀行Debit Card好唔好用？好多問題，不如等我哋一次過解構。
虛擬銀行最新優惠
| 虛擬銀行戶口 | 優惠 | 到期日 |
|
富邦港元月結單儲蓄戶口 |
Fubon GO 3.28%定期年利率 | 即日至2021年11月30日 |
| Citi Plus | 存入新資金首HK$50,000存款可享3個月額外3%儲蓄年利率 | 即日至2021年10月31日 |
| mox | foodpanda消費享10% CashBack | 即日至2021年10月31日 |
| mox | 指定CashBack商戶享5% CashBack | 即日至2021年10月31日 |
| mox | 任何其他商戶 1% 無上限CashBack | - |
| WeLab | 憑WeLab Debit Card搭九巴程程減$2 | 即日至2021年12月31日 |
| WeLab | 餐飲類消費賺 3%現金回贈 | 即日至2021年10月31日 |
| airstar | 活期存款年利率5% p.a. | - |
| ZA Bank | Staycation 優惠高達 8% 折扣 | 即日至2021年12月31日 |
| ZA Bank | 麥當勞 買滿$40可享$11回贈 | 即日至2021年10月10日 |
| ZA Bank | 網購或店鋪消費最高抽到200%回贈 | 即日至2021年12月31日 |
| ZA Bank | Deliveroo 外賣11% 回贈 | 即日至2021年9月30日 |
| ZA Bank | 中國移動香港11%回贈 | 即日至2021年9月30日 |
| ZA Bank | Klook 指定消費5% 回贈 | 即日至2021年9月30日 |
| FusionBank | 維持$5,000存款3個月最高可獲$80 | 即日至2021年10月31日 |
|
PAObank |
存入新資金可賺1%存款年利率 | 即日至2021年12月31日 |
虛擬銀行 Debit Card 介紹與比較
香港虛擬銀行各有特色賣點，其中有幾間都相繼推出扣賬卡（Debit Card），例如Mox推出Mox Card、Welab推出WeLab Debit Card、ZA Bank眾安推出ZA Card。各Debit Card優惠與功能詳盡比較，請看此篇：虛擬銀行Debit Card完全比較
虛擬銀行活期利率
| 銀行 | 1萬 | 10萬 | 50萬 | 100萬 |
| Citi Plus | 0.3%-1.8% | 0.3%-1.8% |
首30萬 0.3%-1.8% |
首30萬 0.3%-1.8% |
| Mox Bank | 0.65% | 0.65% | 0.65% |
50萬或以下0.65% |
| 眾安銀行 ZA Bank | 1% | 1% | 首20萬 1% 20-50萬 0.01% |
首20萬 1% 20-100萬 0.01% |
| WeLab Bank | 0.1% | 0.1% | 0.1% | 0.1% |
| 天星銀行 airstar | 3.6%^ | 首2萬 3.6%^ 2萬至10萬0.5% |
首2萬 3.6%^ 2萬至50萬0.5% |
首2萬 3.6%^ 2萬至100萬0.5% |
| livi Bank | 1% |
首5萬 1% |
首5萬 1% 5-50萬 0.4%* |
首5萬 1% |
| Fusion Bank | 0.1% | 0.1% | 0.1% | 0.1% |
| 螞蟻銀行 | 2% | 首2萬 2% 2萬至10萬 0.5% |
首2萬 2% 2萬至20萬 0.5% 20萬至50萬0.001% |
首2萬 2% 2萬至20萬 0.5% 其後0.001% |
| PAObank |
1%# |
1%# | 1%# | 1%# |
^新客戶頭6個月內可享此利率
*2021年7月17日開始生效
#只限2021年6月30日之後的新資金，優惠期至2021年12月31日（優惠詳情）
虛擬銀行定期利率
| WeLab | airstar | ZA Bank | Fusion | |
| 港幣 | ||||
| 1 個月 | - | 0.05% | 0.10% | 0.20% |
| 3 個月 | 1.00% | 0.90% | 0.65% | 0.80%-0.85% |
| 12 個月 | - | 0.70% | 0.50% | 0.55%-0.70% |
| 人民幣 | ||||
| 1 個月 | - | 1.40% | 1.00% | 1.30%-1.60% |
| 3 個月 | - | 2.10% | 1.40% | 2.40% |
| 12 個月 | - | 2.30% | 1.50% | 2.40% |
| 美元 | ||||
| 1 個月 | - | 0.15% | 0.10% | 0.10%-0.15% |
| 3 個月 | - | 0.50% | 0.15% | 0.15%-0.20% |
| 12 個月 | - | 0.60% | 0.20% | 0.25%-0.30% |
具體利率根據市場水平變動不時調整，最新活期儲蓄利率請參考各銀行資訊
WeLab Bank：全新概念定期存款GoSave
匯立銀行亦有提供定期存款服務，係個全新概念嘅GoSave，同傳統定期存款唔同，並唔係存款額愈大、利率愈高，GoSave係一個由人數決定利率嘅定期存款，參與人數愈多、利率愈高。
玩法簡單，每次GoSave定期存款開始前，都有一段等候期。當達到參加人數上限或等候期結束，GoSave就會正式開始，而最終年利率亦會以參加人數決定。每人每個GoSave 定期存款都可以存入最少HK$10 至最高HK$100,000。當GoSave開始後，你有兩次提前取款嘅機會，而且無任何收費，唔怕資金有入無出。
香港8間虛擬銀行牌照名單與簡介
由2000年開始，金管局發布《虛擬銀行的認可》指引，直到2018年9月虛擬銀行牌照首輪申請截止，收到約30份申請。2019年金管局向8家公司授予虛擬銀行牌照。而眾安銀行ZA Bank係香港第一間開業的虛擬銀行。
金管局暫時向8家公司授予虛擬銀行牌照，預期將喺幾個月內陸續推出虛擬銀行業務。
| 虛擬銀行牌照 | 背景 |
| LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科及怡和 |
| Mox Bank | 渣打香港、電盈、香港電訊、攜程金融 |
| 眾安銀行有限公司 | 眾安在線、百仕達合組 |
| WELAB BANK LIMITED | 獲阿里巴巴創業者基金、李嘉誠等投資 |
| 螞蟻銀行(香港)有限公司 | 阿里巴巴聯營公司螞蟻金服旗下 |
| 富融銀行有限公司 | 由騰訊、港交所、工銀亞洲、高瓴資本、新世界執行副主席兼總經理鄭志剛合組 |
| 天星銀行有限公司 | 由小米金融、AMTD Group尚乘集團合組 |
| 平安壹賬通銀行(香港)有限公司 | 中國平安旗下 |
眾安銀行ZA Bank：香港首間試業虛擬銀行
眾安銀行成為首間試業嘅虛擬銀行，ZA Bank用戶可以體驗全天候銀行服務，透過手機應用程式完成開戶、存款、轉賬等服務，用戶只需憑香港身份證，便能最快於5分鐘內完成開戶。另外，ZA Bank支援轉數快跨平台轉賬，仲有「5秒轉賬緩衝」、「人臉識別認證」等功能。ZA Card享Deliveroo 高達11% 現金回贈、網上簽賬高達 6% 現金回贈、精選精品咖啡買一送一
天星銀行airstar：6月11日正式開業
天星銀行喺2020年6月11日正式開業，開業初期服務涵蓋活期存款、定期存款及貸款服務，重點推介首$20,000存款享3.6%p.a.港幣活期存款利率。透過天星銀行airstar手機應程式便可即時申請貸款，享有低至實際年利率1.85%。客戶最快5分鐘遙距開設戶口，不設最低存款要求，亦無需繳付手續費即可通過「轉數快」（FPS） 、即時支付結算系統（RTGS）進行跨銀行轉帳。
MOX Bank：亞洲首張全功能無號碼銀行卡
2020年9月9日正式投入服務。所有於2020年5月4日至6月30日喺MOX網站預先登記並成功開立Mox戶口人士，將可以獲得金屬Mox Card。正開始分階段邀請首3,000名預先登記人士開戶，當他們成功開戶後，將可收到金屬Mox Card。
匯立銀行WeLab Bank：全新概念定期存款GoSave
WeLab Bank喺2020年7月30日正式開業，為繼眾安銀行及天星銀行之後第三家正式加入市場嘅虛擬銀行。推出咗全新概念嘅定期存款產品「GoSave」，以及現金回贈高達8%嘅Debit Card。
螞蟻銀行Ant Bank：螞蟻金服旗下虛擬銀行 2020年9月28日正式開業
螞蟻金服旗下螞蟻銀行(香港)有限公司(Ant Bank)就喺2020年3月31日開始試業，並於2020年9月28日正式開業。市民由即日起，可以下載螞蟻銀行手機應用程式，僅憑香港永久居民身份證，最快需時3分鐘便可成功開戶。螞蟻銀行致力金融科技創新，短期內將與AlipayHK合作，將銀行服務與市民的衣、食、住、行、消費娛樂等多元生活場景融合，緊密聯繫日常生活中的各個環節，創造「隨時隨地、觸手可及消費理財」的銀行體驗，為客戶提供更便捷服務。逾200萬AlipayHK用戶可在服務推出後，直接透過電子錢包內的螞蟻銀行（香港）小程式遙距開設本行的賬戶。
平安壹賬通銀行PAOB：平安保險旗下虛擬銀行
平安壹賬通銀行（PAOB）喺2020年6月24日宣布啟動試業，並於2020年9月29日正式開業。試業期間，平安壹賬通銀行將邀請本港約200間特選貿易中小企業客戶同2,000位個人客戶參與，分別率先體驗該行中小企銀行與個人銀行服務。優惠期內開戶享$288現金回贈，$100萬以下存款享1%年利率利息。
livi Bank：第一間同銀聯合作嘅虛擬銀行
由中銀香港、京東數科、怡和集團組成嘅虛擬銀行livi Bank喺2020年8月12日正式開業，成為本港第四家正式投入服務嘅虛擬銀行。佢地初步推出咗活期存款、銀聯二維碼支付與轉帳服務，有別於其他虛擬銀行，Livi Bank係首間同銀聯合作嘅虛擬銀行。
富融銀行（Fusion Bank）2020年9月30日正式試業
富融銀行（「Fusion Bank」）宣佈由即日起展開試業，為1000名特選個人客戶提供儲蓄、定期存款、本地轉賬與支付，以及外匯買賣服務。Fusion Bank會在試業期間持續提升產品和客戶體驗，為全面開放予公眾作準備，與客戶共建一個自在未來。有關試業活動將透過香港金融管理局的金融科技監管沙盒進行。試業期間特選客戶港元定期存款可享5%利率優惠（限3個月，$100,000定期存款）。另外Fusion Bank自稱為首家推出外匯買賣（港元、人民幣和美元）服務的虛擬銀行。
虛擬銀行定義
咩叫虛擬銀行呢？香港金融管理局用一句句子就解釋咗，根據指引修訂本內，「虛擬銀行」嘅定義係主要透過互聯網或其他形式嘅電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務嘅銀行。
其實「虛擬銀行」都唔係咩新鮮事，喺外國係行得前過香港，喺英國、加拿大、美國等地都有唔少虛擬銀行嘅公司估值已經超過10億美金，用戶人數以百萬計，普遍都有各類型金融產品，由最簡單嘅儲款、提款到按揭、貸款都有得揀嚟用。可以話虛擬銀行已經成功打入一般市民嘅生活習慣。
虛擬銀行安全嗎？有幾多存款保障？
其實虛擬銀行同傳統銀行一樣，都參與咗存款保障計劃，客戶存款有最高 50 萬存款保障，以保障返每一個存戶。另外金管局喺2018年2月發佈嘅《虛擬銀行的認可》都要求虛擬銀行牌照申請人，必須同傳統銀行牌照持有人一樣，要滿足最低3億港元的資本要求。對於存款，可以放心佢哋嘅保障同你放傳統銀行係一樣嘅。
虛擬銀行與傳統銀行分別
| 虛擬銀行 | 傳統銀行 | |
| 分行 | 冇實體分行，所有銀行服務，都透過電腦、手機隨時喺網上處理 | 有實體分行同網上銀行 |
| 提供服務 | 主要提供存款同貸款業務 | 提供多方面銀行服務，包括存款、理財、保險、按揭等 |
| 提取現金方式 | 轉賬到傳統銀行，再到ATM提款 | 從分行或者ATM提款 |
虛擬銀行會對香港帶嚟幾大影響？
當虛擬銀行正式進香港銀行呢個市場，一定會對傳統銀行造成衝擊。對傳統銀行嚟講，零售銀行業務係銀行市場最吸引嘅部分。據業界估算，銀行零售業務嘅收入佔銀行總收入大約四成，甚至更高。基於虛擬銀行對象主要係以零售層面為主，包括存款、電子支付業務、無抵押個人貸款。所以虛擬銀行必然想搶客，增加市場佔有率，咁離唔開都係用著數嚟吸引新客戶。之後唔難搵到高存款利息、低貸款利息呢類優惠條件，相信傳統銀行都會加入增加優惠呢個行列，最後估計喺呢種競爭下受惠嘅都係客戶。
另外，多咗銀行會令成個市場擴張，過去由於成本所限，有啲傳統銀行局限於大企業，而虛擬銀行營運成本低，可以更專門咁服務以往不被重視嘅群組，包括年輕人或者低收入基層。
虛擬銀行亦都喺科投上有優勢，普遍運用大數據、人工智慧等技術，掌握咗大量客戶資料與消費數據，跟手從海量嘅資料轉化成具有價值嘅資訊，就可以為客戶提供更有針對性嘅專屬服務，提升客戶關係、客戶滿足度等。
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