自願醫保 無索償獎賞 ｜買得保險，尤其係醫療保險，真係買個保障，最理想就係買完一直身體健康，完全冇需要睇醫生claim錢。但齋買唔claim，感覺又好似「將錢掉落鹹水海」。覺得好唔抵？當然唔會啦，幾時都係健康最緊要，不過如果你份自願醫保好似車保咁，會因為你在指定年期內冇claim過錢而畀返啲「無索償獎賞」（英文：No Claim Rewards）你，當然就更加好！本文就為大家比較吓香港嘅自願醫保無索償獎賞內容，同埋邊間最快開始賺到獎賞啦！
自願醫保 無索償獎賞 計算方法比較
香港不同自願醫保，提供嘅無索償獎賞內容都不盡相同，要比較嘅包括：
無索償紀錄 所需年期
即是連續幾耐冇claim過保險，先開始計無索償獎賞。咁睇當然連續無索償紀錄所需年期愈短，就可以愈早開始累積獎賞，獎賞自然愈多。
索償後，要等幾耐再獲獎賞
同無索償紀錄所需年期相近，當投保人claim過保險之後，要等幾耐，保險公司先開始重新計算無索償獎賞。呢個當然都係愈快愈抵。
無索償獎賞 形式
唔同自願醫保有唔同嘅獎賞，有啲係送保費折扣，續保時慳到保費；有啲會增加保障額，令投保人日後需要索償時可以claim得更足，減少需要自付嘅金額。人嘅年紀愈大，醫療保障需要愈大，更多嘅保障額的確可以為投保人未雨稠繆；有啲會送身體檢查，呢個就睇投保人需要，不過市面唔少自願醫保本身都有送身體檢查。
| Bowtie 自願醫保 - 靈活計劃 (基本) |
AIA 自願醫保 尊顯計劃 (HK $25,000 自付費) |
Bupa 保柏 |
AIA 自願醫保 靈活計劃 |
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|---|---|---|---|---|
| 無索償紀錄 所需年期 |
連續 6 個月 | 連續 1 年 | 連續 2 年 | 連續 3 年 |
| 無索償獎賞 形式 |
贈送等同於 已繳保費8% 的額外保障額 |
醫療檢查服務 |
保費折扣 (視乎續保 |
保費折扣 (視乎續保 |
| 索償後，再獲 無索償獎賞需時 |
1 年 | 1 年 | 2 年 | 3 年 |
| 每月保費 | 低至HK$87 | $392 | $304 | $425.7 |
以上產品資訊截止 2023 年 1 月，以 30 歲非吸煙男性投保以上產品之每月標準保費為例。無索償紀錄所需年期由保單生效日開始計算。資料來自各保險公司網站，不包括全部產品資料，只供參考。請注意不同保險計劃之保障範圍及無索償獎賞有所不同，應按個人或實際需要選購相關產品，詳情請參閱各保險公司的相關網站及其保單條款及細則。
Bowtie「 無索償獎賞 」半年即賞 市場罕有
從上一part嘅比較睇到，無索償紀錄 所需年期同埋索償後再獲無索償獎賞需時，最快都係Bowtie，分別只需6個月同埋1年！比市面其他自願醫保一般需要 2 - 3 年無索償紀錄先可以獲得獎賞快得多。
每月賺保費8% BowtieCash
Bowtie推出嘅 無索償獎賞 ，自願醫保客戶可每月賺取等同於已繳保費8%嘅BowtieCash，以支付超額醫療開支。實際上係點嘅呢？首先，保單生效期後，連續 6 個月無索償紀錄，客戶即可享獎賞，額外保障額（每月保費8%）會以 BowtieCash 形式每月自動存入個人戶口，毋須等待整個保單年度完結再獲獎賞。$1 BowtieCash 可以當港幣1蚊咁用，當索償醫療開支超過計劃中嘅保障限額時，額外賺嘅BowtieCash 就可用嚟「找尾數」，變相自動升級保障限額！
運用BowtieCash，$0 自付金額例子
就咁講唔夠清晰，不如筆者用個例子，去比較有賺取BowtieCash無索償獎賞同埋冇BowtieCash嘅情況下，Claim 手術費用時有咩分別？
以下例子：陳小姐45歲時投保，保單生效後6個月沒有索償，之後連續48個月都冇任何索償，直至第49個月時，陳小姐因為甲狀腺腫大，需要進行甲狀腺切除術及索償。不過，如果佢選擇嘅係Bowtie自願醫保 - 靈活計劃 (基本) 的話，佢得到嘅Bowtie「無索償獎賞」，已夠佢畀晒有突！
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有 BowtieCash |
冇 BowtieCash |
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|---|---|---|
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醫療開支 |
$85,343 |
$85,343 |
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賠償金額 |
$83,478 |
$83,478 |
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自付金額 (超額開支) |
$1,865 |
$1,865 |
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以 Bowtie之無索償獎賞賺取的 BowtieCash* |
$1,918 |
$0 |
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總賠償金額 |
$85,343 (BowtieCash 尚餘 $53) |
$83,478 |
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自付費用 |
$0 |
$1,865 |
|
賠償率 |
100% |
97.8% |
^資料來源自 Bowtie 真實客戶之索償數據，只作參考。
*以 45 歲時成功投保 Bowtie 自願醫保 (靈活計劃 - 基本) 為例，保單生效後 6 個月沒有索償，及後連續 48 個月賺取當月保費的 8% BowtieCash 的無索償獎賞，累積 $1,918 BowtieCash。金額以非吸煙女性的標準保費計算，保費及無索償獎賞隨年齡增加。
當然，選擇自願醫保，或其他醫保，「無索償折扣」都唔係最重要嘅考慮因素。始終投保係為咗保障，所以最重要係保障本身要夠用，計劃適合個人情況同埋需要，性價比要夠高，任何折扣或獎賞都只係bonus。講返「無索償折扣」，投保人比較時可以衡量，邊種獎賞形式（保費折扣 / 增加保障額 / 身體檢查）更適合自己，再作決定。
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^以 30 歲非吸煙男性投保 Bowtie 自願醫保 - 靈活計劃 (基本) 之每月標準保費為例。
BowtieCash 客戶獎賞計劃受推廣活動細則約束，以 BowtieCash 支付賠償並非 Bowtie 的法律義務，按此可參閱詳情。Bowtie 保留權利於沒有事先通知下，不時地更改及/或停止 BowtieCash 客戶獎賞計劃、計劃期限及推廣活動細則。如有任何爭議，Bowtie 擁有最終決定權。
BowtieCash 客戶獎賞計劃只適用於 Bowtie 自願醫保計劃的優惠，僅作支付任何超過保泰自願醫保計劃賠償額的合資格醫療費用，並非現金獎賞計劃，亦不構成 Bowtie 自願醫保計劃的一部分。
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- 此優惠是HongKongCard提供額外獎賞，與Bowtie 保泰人壽無關。
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