市面上咁多種類嘅醫療保險，點解要買自願醫保？本文為你解構自願醫保同傳統醫療保嘅分別，同埋幫大家比較唔同保險公司嘅自願醫保計劃，讓大家以最少保費，換來適合自己嘅保障！
自願醫保 是甚麼？
面對醫療成本持續上升、公營醫療系統不勝負荷，以及團體醫療保障不足等問題，自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme）喺2019年4月正式推出，主要目標有幾個，一來可以為市民提供多一個選擇， 透過住院保險而使用私營醫療服務。另外，對提升住院保險產品嘅保障水平有幫助。長遠希望減低公立醫院嘅壓力。而對市民來講，最重要係可以以負擔得起嘅價錢購買高透明度、有政府認可嘅私家醫院保險產品，唔需要依賴已逼爆嘅公立醫院。
解構自願醫保 VS 傳統醫保分別
自願醫保可扣稅 一家人投保慳更多！
自願醫保第一大好處，必定係自願醫保嘅保費可以扣稅，每年可用作稅項扣減嘅保費上限為每名受保人HK$8,000，加上受保人數不設上限，變相單人或家庭購買自願醫保，比起傳統醫保可以慳更多錢而得到相若甚至更多嘅保障！
但呢度要解釋一下HK$8,000扣稅額，好多人有誤解，以為即是每人買HK$8,000自願醫保就直接扣HK$8,000稅，並唔係咁。其實係一個上限嚟，計法係你支付嘅自願醫保保費（每名受保人上限HK$8,000），乘以你嘅稅率（累進稅率與標準稅率較低者），就係你可以扣減嘅金額。以下有單人同加埋家人嘅例子：
- 單人支付HK$15,000自願醫保保費，稅率15%，可獲扣減金額為 HK$8,000（上限）X 15% = HK$1,200
- 一家四口支付不同自願醫保保費（自己HK$6,000；太太HK$3,000；父親HK$10,000；兒子HK$2,000），稅率15%，可獲扣減金額為：
- 自己：HK$6,000 X 15% = HK$900
- 太太：HK$3,000X 15% = HK$450
- 父親：HK$8,000（上限）X 15% = HK$1,200
- 兒子：HK$2,000X 15% = HK$300
- 總共：HK$2,850
保障涵蓋投保時未知的已有病症
一般住院保，通常唔包未知的已有病症，但自願醫保會包。點樣先算係投保前未知？簡單講，即是你投保當時並唔知道自己已經有嘅病，包括先天、後天，你係冇任何病徵，亦冇任何醫生或醫療報告同你講過你有嗰個病。你係有嗰個病，但你唔知道自己有，到投保後病發，自願醫保係會有保障，其實呢個優點係非常重要，尤其對於未發現嘅癌症同埋遺傳疾病。不過大家都要留意，唔係所有自願醫保都會即時涵蓋投保時未知的已有病症，部份會設有等候期。
自願醫保 點揀好？選擇自願醫保注意事項
要揀自願醫保，除咗保費之外，仲有好多細節要注意，以下為自願醫保揀選要點。
自願醫保 普通房vs半私家房vs私家房
部分自願醫保有提供高端醫保先有嘅半私家房和私家房！好似保柏非凡自願醫保計劃同信諾靈活計劃（優越）就有半私家房住喇。你問標準房同半私家房係唔係相差好遠？係，同房人數，半私家一般2至3人，標準房一般4至6人。
自願醫保 墊底費選項好重要 配合公司保險慳更多保費
除咗扣稅之外，自願醫保仲有更多方法降低保費。自付費（或稱墊底費）就係打工仔買自願醫保嘅絕招。簡單講墊底費即是保險公司賠償前，你需要負擔嘅費用。你會問：「吓？要自己畀錢都話好？」其實呢個費用可以唔需要你畀，如果你公司本身已有幫你買保險，就可以claim埋公司保險去支付墊底費，而你自己買嘅自願醫保保費就會平好多！墊底費未必愈高愈好，要睇你份公司保險claim到幾多，你揀自願醫保時，更需要注意墊底費有幾多個選擇，愈多選擇愈容易配合你轉工或者公司轉保險plan去作出最佳墊底費選擇。
另外，執筆之時，疫情仍然嚴峻，部分自願醫保係會連COVID-19都保。
以下為市面上6間保險公司自願醫保計劃墊底費選項，與及肺炎額外保障，以作參考：
| 保險計劃 | 墊底費 | 墊底費選項 | 肺炎額外保障 |
| 信諾靈活計劃（優越） | 有，5種 | HK$0／HK$15,000／HK$25,000／HK$50,000／HK$75,000 | 如不幸感染，相關的合資格住院或門診開支， 均可獲得賠償 |
| 保柏非凡自願醫保計劃 | 有，4種 | HK$0／HK$12,000／HK$40,000／HK$80,000 | 如不幸感染，除咗會包住院同埋治療費用之外， 就連接種疫苗後出現副作用，都有保障。 |
| 保誠自願醫保 | 有，3種 |
HK$0／HK$20,000／HK$50,000 |
無註明 |
| AXA安盛自願醫保 | 有，3種 | HK$0／HK$20,000／HK$50,000 | 數碼遙距投保系統，協助客戶完成遙距 投保程序 |
| AIA自願醫保計劃 | 有，3種 | HK$0／HK$16,000／HK$25,000 | 無註明 |
| 宏利自願醫保計劃 | 有，3種 | HK$0／HK$8,000／HK$22,800 | 無註明 |
自願醫保 保額要足夠cover你需要
揀任何保險都一樣，要考慮保額同保障範圍要足夠cover你嘅保障需要，然後保障範圍要夠闊，尤其係醫療保險，健康問題五花百門，能夠用相同保費買到更高保額同更多種類保障範圍一定唔會錯！除咗保額仲要留意保障範圍嘅細項，包括：外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測、化療、放射性治療、標靶治療、免疫治療等。
以下為市面上6間保險公司自願醫保計劃保障限額比較，以作參考：
| 保險計劃 | 每年保障限額 | 終身保障限額 |
| 保柏非凡自願醫保計劃 | HK$4,000萬 | 不設上限 |
| 信諾靈活計劃（優越） | HK$3,000萬 | 不設上限 |
| 保誠自願醫保 | HK$1,200萬 | HK$5,600萬 |
| AXA安盛自願醫保 | HK$2,000萬 | HK$8,000萬 |
| AIA自願醫保計劃 | HK$1,000萬 | HK$5,000萬 |
| 宏利自願醫保計劃 | HK$800萬 | HK$3,200萬 |
自願醫保 門診唔係間間包
唔少自願醫保標準計劃係唔包普通門診，簡單講如果你睇完醫生後唔使住院，通常都冇得保。但市面上係有自願醫保有充分嘅門診自選保障。下表為市面上6間保險公司自願醫保計劃門診保障範圍比較：
| 保險計劃 | 門診保障範圍 |
| 保柏非凡自願醫保計劃 | 特設門診精神科相關治療及臨床心理輔導保障，賠償包括精神、心理、情緒或行為症狀、認知障礙症（包括阿茲海默氏症）及帕金遜病等門診治療的費用。門診保障亦涵蓋其他項目，如普通科醫生、專科醫生、診斷成像及化驗、處方西藥、物理治療師、脊醫、中醫師、跌打醫師等。 |
| 保誠自願醫保 | 入院前及出院後門診診治、意外後門診及牙科治療 |
| AXA安盛自願醫保 | 意外受傷急症門診治療、全額支付訂明非手術癌症治療及門診洗腎、入院前或出院後 / 日間手術前後的 門診護理 |
| 信諾靈活計劃（優越） | 入院前及出院後門診護理、門診腎透析 |
| AIA自願醫保計劃 | 意外急症門診治療全數賠償 |
| 宏利自願醫保計劃 | 門診附加保障，包括普通科、專科、中醫門診及跌打治療、特別檢驗、診斷影像等 |
自願醫保 入院前和出院後治療覆蓋
除住院外，入院前與出院後治療保障都應該要留意返，通常入院前後門診和急症賠償都有限次數，但也有部分自願醫保明顯保障較多，有無限次全數賠償。下表為市面上6間保險公司自願醫保計劃入院前和出院後治療覆蓋比較，以作參考：
| 保險計劃 | 入院前 | 出院後 |
| 保柏非凡自願醫保計劃 | 90日內無限次數全數賠償 | 365日內無限次數全數賠償 |
| 信諾靈活計劃（優越） | 30日內無限次數全數賠償 | 90日內無限次數全數賠償 |
| 保誠自願醫保 | 最多1次門診全數賠償 | 90日內最多3次全數賠償 |
| AXA安盛自願醫保 | 最多1次門診或急症診症 | 90日內最多3次跟進門診 |
| AIA自願醫保計劃 | 30日內全數賠償 | 90日內全數賠償 |
| 宏利自願醫保計劃 | 最多1次門診或急症診症 | 90日內最多3次跟進門診 |
市場上有自願醫保更提供醫療卡
承接上段講門診保障，亦有自願醫保提供更完善醫療服務。揸住醫療卡就可以入院免按金、出院免找數，連指定門診都免繳費。呢類自願醫保唔止金錢保障，更加會為你提供方便，令你醫療過程更順利。
提到醫療網絡, 市面上唔少保險會全數豁免網絡醫生的費用, 揀嗰陣都要留意個醫療網絡覆蓋/服務範圍夠唔夠廣闊, 否則輕則每次睇醫生要補一百幾十，重則數千數萬。
部分自願醫保仲會包埋身體檢查，body check唔平，試諗下當一個人長期身體健康，年中最大醫療開支好可能就係body check，所以如果自願醫保可以包埋就梗係最好啦！
另外，精神科保障都好重要，下表為市面上6間保險公司自願醫保計劃醫療網絡、免費Body Check、精神科保障比較，以作參考：
| 保險計劃 | 醫療網絡 | 免費Body Check | 精神科保障 |
| 保柏非凡自願醫保計劃 | 卓健、 保柏非凡特選服務供應商 |
每年1次 |
住院精神科治療可獲全數賠償 免費24小時情緒解碼熱線 |
| 信諾靈活計劃（優越） | 信諾醫療網絡 | 每三年未曾 索償，1次 免費身體檢查 |
住院精神科治療全數賠償 |
| 保誠自願醫保 | 診療寶 | 無 | 住院精神科治療全數賠償 |
| AXA安盛自願醫保 | 安盛特選醫療網絡 | 無 | 每年上限HK$3萬 |
| AIA自願醫保計劃 | AIA專科網絡 | 無 | 每年上限HK$4萬 |
| 宏利自願醫保計劃 | 宏利網絡診所 | 無 | 住院精神科治療全數賠償 |
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