不同的醫療保險中，住院保險是非常熱門的一種。尤其現在公立醫院資源缺乏，床位不足，若不肯需要住院治療，則很多時要考慮私家醫院，所以住院保險變得愈來愈重要。除了住院保險，現在的自願醫保（VHIS）也有充足的住院保障，會不會比傳統住院保險更好？本文一次過為你做詳細住院保險比較。
住院保險是什麼?
住院保險，顧名思義是受保人不肯因為意外或疾病需要住院時所得到的保障，一般住院保險都以實報實銷方式賠償，以幫助應付住院期間收入減少，和減輕住院支出為主。和一般保險一樣，住院保險愈早投保保費愈低。住院保險的最大好處是提供住院現金保障，例如某受保人有購買醫療保險和住院保險，那麼住院期間的醫療費用，醫療保障已有充分保障，但住院期間的工作收入損失，住院現金保障就可以有一定保障額以供減輕財政壓力。
比較住院保險邊間好
以下是香港主流住院保險普通房/標準計劃的保障，包括自願醫保標準計劃（以bowtie保泰自願醫保- 標準計劃為例）
| 保險公司/住院保險計劃 | 每日基本住院及膳食 | 每日醫生巡房費 | 雜費 |
| AXA 智輕鬆醫療保障 | $680 | $650 | $6,000 |
| 保誠 終身保醫療計劃 | $800 | $800 | $10,000 |
| 富衛 暖懷醫療保障計劃 | $825 | $825 | $10,000 |
| CHUBB 「倍康保」住院及手術保障計劃 | $640 | $7,500 | $7,500 |
| 宏利 守護一生醫療保障計劃 | $1,100 | $900 | $12,000 |
| 保泰自願醫保- 標準計劃 | $750 | $750 | $14,000 |
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住院保險與自願醫保保障範圍比較
自願醫保標準計劃已包括病房及膳食每日HK$750 （每張保單年度最多180日），而因自願醫保的以下特色，有人或會覺得自願醫保比住院保險更好。
- 自願醫保 「未知」及「先天」疾病都能受保
- 自願醫保 可續保至100歲，確保長者醫療保障
- 自願醫保 保額可終身無上限
- 購買自願醫保可以扣稅
住院保險常見主要不保事項
- 先天性疾病
- 投保前已潛伏或存在的病狀
- 受保後短時間內發生的疾病
- 例行身體檢查、牙科、視力測試
- 整形手術
- 懷孕生育
- 刑事罪行
- 戰爭、罷工、暴亂、恐佈主義活動
- 高風險活動
- 精神科住院治療
住院現金比較
| 保險公司/住院現金計劃 | 每日住院現金 | 無索償折扣 | 加倍賠償 |
| 保柏住院現金 | 最高$1,000 | 30% | 深切治療、器官移植手術或因感染傳染病住院 |
| 宏利住院現金保障 | 最高$2,000 | 每天賠償增加最高50% | 深切治療 |
| FWD富衛守衛您保費回贈住院保障計劃 | 最高$1,200 | - （保單期滿可獲總已繳保費102%） | 深切治療 |
| 藍十字倍安心住院入息保險計劃 | 最高$2,000 | 7年無索償退回100%已繳付的保費總額 | - |
| AIG「倍安心」每日住院現金保障 | 最高$500 | - | 深切治療、長期住院 |
| CHUBB住院現金保障 | 最高$1,560 或 收入1/20，以較低為準 | - | 深切治療 |
住院保險常見問題
住院現金是什麼?
住院現金保障受保人不幸入院治療期間損失的收入，按投保的金額，以住院日數每日賠償，不少住院保險計劃更會因應特殊情況而設有雙倍現金保障，一般個人購買的住院現金計劃入住政府醫院或私家醫院都可獲得賠償。另外，大部分住院現金不會與其他醫療保障計劃有衝突，即是可以同時受保。
住院保險與醫療保險有何分別？
住院保險是醫療保障的一種，保障投保人在住院期間的醫療費用，並以實報實銷方式賠償。住院保險和大部分醫療保險相似，需要按年續保，保費與年齡、健康狀況等掛勾，愈早購買保費愈平宜，也有清晰的不保事項，將先天疾病等剔除於保障之外，亦有機會因病歷中的某些疾病而提高保費。
住院保險是否保證續保？
大部分住院保險都是每年續保，有些甚至到指定年齡有終生受保，所以很多時都會被認為是，或直接標示保證續保。事實是保證續保只是保證「可以續保」，但並不是保證以相同保費續保，保費會因應健康狀況、病歷、索償次數、醫療成本等因素而調整，保險公司亦有權更改保險細則。
住院保險等侯期出現病徵賠不賠？
住院保障的等侯期是指保單發出後一定時間後出現的病徵的疾病才可以索賠，一般約一個月，某些疾病如甲狀腺、扁桃腺等，等侯期會更長。而出現病徵必須要在等候期後出現才能獲得賠償，例如住院保險等候期30日，受保人在購買保單後第20日出現病徵（未過等候期），第30日後才入院（已過等候期），亦不會獲得賠償。
住院保險索賠需要甚麼文件？
索賠文件按各保險公司需要而有不同，一般需要：
- 索償申請表
- 身份証副本
- 所有醫療收據正本
- 其他証明文件如轉介信、醫療報告等副本
住院保險的無索償折扣（NCB）是甚麼？
有些住院保險有無索償折扣（NCB），意思即是受保人在一定時間內沒有就該住院保險向保險公司索償，就會得到保費折扣，當受保人索償，NCB會重新計算。一般有無索償折扣的住院保，大約三年就會有NCB。因此有NCB的住院保險，要特別留意索償金額會否少於折扣，而決定要不要索償。